Записи с меткой Личные финансы

Как зарабатывают на кредитках?

0

         Наверное многие заметили, что сейчас кредитные карты раздаются повсеместно и почти всем. Устанавливаются различные кредитные лимиты и берутся непомерные проценты. Но все это делается лишь чтобы защитить свой капитал. На самом деле львиную долю доходов банки получают вовсе не с выплаченных процентов, а Вы не поверите, именно с обслуживания самих кредитных карт. Устанавливаются льготные периоды кредитования, чтобы Вы быстрее вернули банкам деньги.
          Вот сами посудите, обслуживание кредитной карты, в зависимости от ее типа Вам обойдется примерно 600 рублей в год — это всего 50 рублей в месяц, пущие пустяки, никто в принципе такой малой суммы не замечает. На это и рассчитана стратегия банков — они выпускают партию из 1 миллиона кредитных карт. 50 рублей на 1 миллион карт — 50 млн. руб. в месяц, неплохо, да.
           Люди по своей натуре нерациональны, им проще оплатить эти 50 рублей, чем пойти и расторгнуть договор в банком, ведь так удобно когда под рукой есть возможность потратить/перехватить тысячу-другую до зарплаты. Но тратите чужие, а отдаете свои. Помните об этом. Кредитные карты — это зло.
           Еще один интересный факт, это финансовая малограмотность населения, меня всегда умиляют рассказы знакомых, что у них есть кредитка, по которой они платят всего 20% годовых. Странные люди, таких кредитных карт — нет, разве только они не валютные. Минимальный процент, который я встречал это 24%, плюс если еще прибавить эти 50 рублей в месяц за обслуживание, получается итого больше. Потребительские кредиты дешевле и то, я бы их рекомендовал брать, если это действительно неотложная покупка, как холодильник или плита, которые действительно необходимы в хозяйстве, а не покупка новенького iphone 5.
Удачи Вам, берегитесь необдуманных кредитов.

Возможна ли экономия за счет усложения процесса?

0

В моей практике мне приходилось в основном решать задачи, которые влияли на увеличение эффективности, но при этом были также направлены на упрощение процесса. При этом есть одна задачка, которая направлена на снижение операционных затрат, но для этого требуется усложнять процесс.
Скорее это не одна задача, а целый класс задач. Давайте я Вам ее попытаюсь описать, возможно Вы в ней найдете много общего со своей отраслью. Я буду ее описывать с точки зрения телекома, а потом приведу несколько примеров, как ее можно использовать в других отраслях. Данная задача очень хорошо обосновывается математически и можно легко вывести формулу экономии, чтобы оценить максимально возможный эффект от внедрения данной модели у Вас.
Многие локальные Интернет-провайдеры арендуют каналы или покупают магистральный Интернет оптом, соответственно идет прирост операционных затрат с каждый новым расширением. Как правило, ширина канала берется с запасом, таким образом если, посмотреть на операционные затраты, то происходит «ступенька». Т.е. до расширения было X, после расширения X+R, где R — прирост в стоимости по отношению к более узкому каналу или полосе магистрального Интернет. Давайте рассмотрим наиболее очевидную ситуацию, когда алгоритм работает, а именно ширина канала за единицу фиксированная, т.е. даже если Вы берете дополнительную полосу, то стоимость за единицу не меняется и прирост расходов происходит пропорционально приросту полосы. В более сложных случаях это тоже работает, только модель экономии получается очень сложной. А теперь сама идея, дробим эти расширения на более мелкие части и закупаем их последовательно, и не закупаемся в прок. Наступил дефицит, восполняем, но не больше чем на то время, когда мы задумали следующее расширение. Таким образом можно в теории сэкономить до 50% приростных расходов.
Даже если Вы делите период всего на 2 и вместо 1 расширения за какой-то период проводите последовательно 2, то Вы уже получаете 25% экономии, если делаете 3 последовательно расширения, то получаете уже 33%, если делаете 4, то 37,5% и т.д. Для визуализации Вы можете изобразить квартал и последовательно в него врисовывать увеличивающееся число ступеней.
Теперь о математике.

Предположим, что Вы вместо одного расширения сделали 2. Это значит, что вместо прироста X рублей за период, Вы понесете 1/2 * X/2 + 1/2 * X = 3/4 *X, т.е. экономия составит 25%, если 3, то 1/3 * X /3 + 1/3 * 2/3*X + 1/3 *X = 2/3 *X, т.е. экономия 1/3 или 33%, и т.д. Если X выносить за скобки, то получится сумма геометрической прогрессии. Устремляя количество таких транзакция в бесконечность, можно вывести, что сумма такого временного ряда будет равна 1/2. Т.е. максимум при увеличении числа транзакций, Вы можете сэкономить сумму равную 50% от суммы прироста в расходах.  Но если посмотреть на динамику, то можно отметить, что после 3-х транзакций прирост в экономии увеличивается лишь незначительно. Поэтому на практике, Вы уже можете после 3-х остановится.

В моей компании это приносило несколько миллионов рублей в год, даже если надо было делать всего 2 увеличения вместо одного. Это решение я предложил в рамках программы «Деньги за идею». И вознаграждение в 15% от годовой суммы экономии пришлось бы очень кстати.
Но все равно не было принято на вооружение, так как значительно увеличивало трудозатраты определенного менеджера, который выступил противником этого, хотя даже с учетом того, что можно было бы взять ему помощника, это оставалось выгодно компании.

Почему все-таки это целый класс задач?

А теперь давайте подумаем, а как задачу можно расширить. Есть ли за что Вы платите постоянно и сумма только увеличивается? Если да, то можете присмотреться к методу и попробовать оценить экономию, возможно игра будет стоить свеч.

Теперь давайте вспомним свои походы по магазинам. Не знаю, как Вы, но я, если зашел в магазин, то минимум 2 полных пакета вынес, покупаю постоянно впрок, иногда хватает на неделю, иногда меньше. Хотя если предположить, что раздробить эти покупки на более мелкие каждый день, и те деньги которые я замораживаю в покупки продуктов оборачивать на каком-нибудь депозите, то наверняка могла бы накопиться немаленькая сумма.

Такие же ошибки делают и некоторые реселлеры, особенно если товар без ограничения срока годности, закупают впрок, а потом распродают товар месяцами. А зачем замораживать всю сумму? Иногда Вы можете в ответ услышать фразу, зато я этот товар купил на 10% дешевле, чем все. Я говорю молодец, а теперь давай представим, что ты каждый день покупаешь ровно столько сколько можешь продать завтра плюс один день (страховой запас), а все остальные деньги не вынимать из оборота, а на них развивать своей бизнес — создавать новые каналы продаж, проводить дополнительные коммуникации с клиентом, т.е. вкладывать в развитие своего бизнеса, а не замораживать деньги в товаре.

Конечно есть своя специфика в зависимости от бизнеса, но и с ней можно использовать эту модель.

Есть один минус — это усложнение процесса. Но если оценить трудозатраты на усложнение и получаемую экономию, то возможно, усложнение окажется Вам очень выгодным.

Если Вы узнали свою ситуацию, присмотритесь к идее, на мой взгляд, она очень интересна.

Удачи Вам и эффективных решений!


Экономия за счет совместного использования ресурсов

0

Сегодня мне бы хотелось порассуждать о некоторых способах экономии за счет совместного использования ресурсов. Давайте рассмотрим эти ситуации на примерах из жизни и из бизнеса.

Несколько примеров из жизни:

  • Например, если Вы студент и у Вас остро встает квартирный вопрос. Иногда Вашим родителям становится это не по карману, единственный выход снять большую по площади квартиру на 2-их, 3-их.
  • Вы решили поехать отдыхать, но предпочитаете индивидуальный отдых, но без гида не обойтись, объединяем отпуск с близкими друзьями, получаем и скидку за групповой тур и хорошую компанию. Тоже самое, можно снять квартиру большей площади или дом.
  • Вы каждый день с кем-то из своих коллег можете ездить на двух машинах, а можете чередовать и на этом экономить, конечно же если маршруты у Вас совпадают.
  • Можно экономить, объединяя покупку из-за рубежа с кем-то, даже если не получаете скидку на товар, то на пересылку уж точно можете получить.
  • Можно экономить при совместных покупках, получая скидку за объем. Таких сайтов в интернете предостаточно.

Несколько примеров из бизнеса:

  • Использование ПО по модели SaaS, Вы не покупаете, а арендуете. При этом Вы используете совместный IT-ресурс, на котором располагается софт.
  • Совместное использование офиса. Можно экономить, например, на клининговых услугах и все расходы делить пополам.
  • IaaS — аренда инфраструктуры. Можно строить одну инфраструктуру, деля расходы на строительство, а использовать всем участникам. Можно арендовать некоторую инфраструктуру, построенную одним участником.
  • Аутстаффинг — тоже что и в п.2, только совместное использование некоторых ресурсов. Например, один секретарь на несколько офисов, один юрист, один HR, и другие поддерживающие бизнес специалисты.

А какие еще способы экономии за счет использования совместных ресурсов можете добавить Вы?

Удачи Вам!


10 моделей зарабатывания денег

0

Джош Кауфман на своем блоге описал 10 моделей зарабатывания денег. Удивительно, но, на мой взгляд, они покрывают все существующие и возможно в будущем созданные бизнесы.

Давайте рассмотрим эти модели:

Модель 1. Создаем физический продукт, а затем продаем его с какой-то наценкой.

Модель 2. Тоже что и в модели 1, только обеспечиваем полезный сервис.
Модель 3. Создаем общий ресурс, который могут использовать множество людей и затем взимаем плату за доступ. Например, тренажерный зал.
Модель 4. Подписка: предлагаем подписаться за какую-то ежемесячную плату на какой-то продукт/сервис.
Модель 5. Страхование: взимаем плату за наступление какого-то маловероятного события, выплату производим только тогда, когда оно наступило и только тем, с кем это произошло.
Модель 6. Перепродажа: покупка, а затем продажа по более высокой цене. Весь розничный бизнес по своей сути построен по такому принципу.
Модель 7. Аренда или лизинг: приобретение каких-то активов, а потом сдача в аренду за какую-то ежемесячную плату.
Модель 8. Аггрегация аудитории: собирать аудиторию и потом продавать доступ к этой адитории третьим лицам (реклама, почтовая рассылка и т.д.).
Модель 9. Агентская схема: продажа активов или сервиса от имени третьей стороны и получение в качестве вознаграждения какой-то комиссии в виде процента от сделки или какую-то фиксированную сумму.
Модель 10. Получение дивидендов: покупка доли собственности в бизнесе и участие в распределении части прибыли в качестве дивидендов.

Вы можете описать 99% всех предприятий — в прошлом и настоящем — с помощью одной (или более) из этих основных моделей. Если вы хотите создать успешное новое предприятие, то присмотритесь к этим моделям внимательнее, возможно Вы найдете какую-то свою или сделаете удачное сочетание нескольких из них.

Удачи Вам! И помните, под лежачий камень вода не течет! Начните действовать прямо сейчас!


Некоторые способы экономии

0

Вчера наткнулся на интересные посты относительно экономии на форуме, в котором общается моя жена. Возможно, кому-то пригодится подборка как можно экономить значительные средства абсолютно легальным путем, при этом не ущемлять себя в чем-то.

Итак, вот некоторая подборка, возможно, в будущем буду ее обновлять и дополнять.

Совет 1. Перед тем как собираетесь идти за продуктами, составьте список продуктов, который собираетесь купить и строго следуйте ему. На полках магазина возникает слишком много дополнительных соблазнов, что приводит к лишним тратам. При этом список, понятное дело, должен покрывать все продукты питания из вашей потребительской корзины, иначе это уже экономия в ущерб.

Совет 2. Если Вы ходите по магазинам и хотите что-то импульсивно купить, постарайтесь сдержать себя. Просто попытайтесь не думать об этом товаре хотя бы сутки и если Вам уже вроде бы и не нужен этот товар, тогда Вы сэкономите целую сумму покупки, если все-таки поняли что без него Вам не обойтись, следуйте следующему совету.

Совет 3. Изучите цену на покупку в Интернете, наверняка Вы сможете купить тот же самый товар или аналогичный по характеристикам по цене на несколько процентов ниже.

Совет 4. Пользуйтесь сервисами групповых покупок.  Таких уже огромное множество и это позволяет значительно сэкономить.

Совет 5. Для покупки аксессуаров пользуйтесь аукционом ebay. Эти вещи, как правило не требуют примерки, а цены на порядок ниже, чем в обычном магазине. Правда, при этом следует немного подождать своей покупки.

Совет 6. Начните готовить самостоятельно, а не покупать полуфабрикаты. Это и дешевле и полезнее. Что самое интересное, я его увидел на женском форуме, том самом, на котором общается моя жена. Не думал, что девушки могут сами себе такое советовать)) В моей семье, слава богу, такого нет, и мы отлично справляемся с кухней, а ребенок не дает нам расслабиться в этом вопросе.

Совет 7. Не покупайте технику сразу после анонса ее производителем, Вы переплатите. Немного подождите и цена на товар упадет.

Совет 8. Одевайтесь на распродажах, если конечно у Вас нет некоего бзика. Я никогда не понимал людей, которые пытаются купить джинсы Levis из новой коллекции, если примерно такие же, но с дырками на другом месте висят рядом по цене в 2 раза ниже. Мне кажется что в casual вообще нет моды. Если есть возможность ездить в Европу или Азию, заходите на распродажи. Там-то уж точно Вы купите вещи в разы ниже, чем вернувшись в Россию, зайдя в какой-нибудь брендовый салон и увидите те же вещи, только по цене в разы выше, да еще и преподнесенные как новинки сезона.

Совет 9. Пользуйтесь бывшими в употреблении товарами. Я сейчас не говорю про одежду, хотя в некоторых случаях кому-то подойдет и этот совет, а именно товарами, который даже будучи БУ достаточно приятно использовать. У кого-то такой совет может сразу вызвать отвращение, а кто-то дочитает до конца. Я Вам приведу несколько примеров и Вы поймете, что совет этот очень даже дельный. Например, покупаем квартиру, смотрю все бегут сразу в новостройки:-) Отнюдь, рынок вторички намного больше. БУ автомобили, почему нет, новое авто теряет в стоимости только Вы на нем выехали из автосалона до 20% в стоимости. Так зачем переплачивать если нет разницы. По собственному опыту, 2 машины, которые я купил и продал в цене не потеряли ни копейки, среднее время владения около 3-х лет. Одна была 7милеткой при покупке, вторая 4-х летняя. После продажи сами посчитаете. Я бы с удовольствием покупал БУ литературу. Сейчас есть возможность покупать на Amazon-e или ebay БУ литературу, выглядеть будет как новая, а цена в разы ниже. Конечно, русскую литературу не купишь так просто. Возможно, Вы сами сможете добавить ряд позиций, которыми Вы, не ущемляя своего ЭГО, сможете покупать бывшими в употреблении.

Совет 10. Получайте 13% от государства. Пользуйтесь налоговыми вычетами, можно неплохо сэкономить на самообразовании, пользовании платных мед. услуг, покупке квартиры, выплате процентов по ипотечному кредиту и т.д.

Совет 11. Дисконтные или накопительные карты. Используйте, небольшая экономия, но копейка рубль бережет.

Совет 12. Программы лояльности от авиакомпаний. Накапливаете бонусные мили и летаете бесплатно. Если Вы часто на работе летаете в командировки, то накопить получится еще быстрее. Кроме этого для накопления можно использовать совместные дебитовые или кредитные карты авиакомпаний и банков, расплачиваетесь за покупки карточке и накапливаете мили.

Совет 13. Внимательно читайте условия различных маркетинговых кампаний. Вы удивитесь, что Вы думаете, что платите меньше, а на самом деле платите столько же или еще больше.

Совет 14. Читайте мой блог, Вы можете узнать для себя много нового и интересного, а также сэкономить. Сам себя не похвалишь;-)

О других способах экономии мы поговорим в другой раз, удачи Вам в экономии.


Вверх