Личные финансы

Что значит быть богатым или история одного банкира

2

Возвращаясь к тому времени, когда я работал в банке в отделе по продаже облигаций, я вспоминаю о том, как многие из нас говорили о своей «ЦИФРЕ». «Цифра» — это такое количество денег, когда ты можешь заявить: «Да пошли эти Деньги!», «Пошли Вы, Деньги», если ты не работал на Уолл-Стрит, представляет сумму денег, необходимую тебе для того, чтобы игнорировать чьи-либо нужды. Другими словами, это та сумма, которая позволит тебе встать из-за стола, выйти за дверь и никогда больше не оглядываться.
Мой партнер и мой друг, с которым я сидел за соседними столами, хранил на рабочем столе своего компьютера таблицу, в которой точно подсчитывал, как близко он подобрался к своей «Цифре». Он работал в Голдмане дольше чем я и остался еще на 5 лет, после того, как я ушел. Хотя я не спрашивал его прямо, после того как он ушел из ГС, я больше чем уверен, что он достиг своей «Цифры».
Я ушел из Голдман Сакс в 2004, задолго до того, как заработал свою личную «Да пошли эти деньги». После того, как случилось 11 сентября, больше не было желания жить ежедневной несчастливой жизнью, сосредоточившись на отложенных вознаграждениях, ключевом факторе для создания моей «Цифры».
Я задумался о том, что по-настоящему значит быть состоятельным, по двум причинам. Во-первых, потому что сегодня день Бонуса в Голдмане и, во-вторых, потому что я преподавал в этом семестре курс по личным финансам.
Подготовка к курсу подтолкнула меня к тому, чтобы сформулировать лучшее определение Состоятельности или Богатства, прежде чем меня спросят об этом студенты.

Мой ответ для них был похож на следующее:

1. Состоятельность (Богатство) не может быть определено одной, статической, цифрой чистой стоимости**. Потому что я знаю, что с одной стороны, Майк Тайсон зарабатывал по $30 миллионов за бой и $300 миллионов за всю свою жизнь, но внезапно объявил о своем банкротстве в 2003. Для людей, подобных Тайсону, их цифра может быть больше, чем $300 миллионов, и возможно, никогда не будет достигнута.
2. Что я знаю из примера Тайсона, так это то, что текущие расходы на жизнь играют бОльшую роль в определении того, богаты вы или нет, при почти любом уровне накопления активов. Некоторые люди могут быть состоятельными, имея $3 миллиона чистой стоимости, в то время как другие могут быть бедными или даже банкротами с доходом в $300 миллионов.
3. Английские авторы 19 века Джейн Остин и Энтони Троллоп показали мне великолепный пример того, как понимать состоятельность вообще и роль пассивного дохода в частности. В то время в Англии дворянин получал пассивный доход от недвижимости, которой владела его семья, недвижимости, которая никогда бы не была добровольно продана. В то время, в отличие от сегодняшних дней, дворянин никогда бы не рассчитал свое состояние исходя из стоимости недвижимости, он сделал бы это только в размере пассивного ежегодного дохода, получаемого с земли. Каждый горой и героиня истории Остин и Троллпа имели доход, известный всему обществу, и выраженный в тысячах фунтов в год. Их «Цифра» следовала за ними в то время, как они искали романтических отношений. Это как если бы ищущие женитьбы Симсы ходили с цифрой, плавающей над их анимированными головами.
4. Одно из значений слова богатый в нашей популярной культуре означает, что тебе никогда больше не надо снова работать, как дворянину. Потому, что помещик 19 века не работал для того, чтобы прожить. Мне нравится аналогия между «Цифрой» каждого героя Джейн Остин и «Цифрой», которая делает нас богатыми сегодня. Лучший способ узнать богаты ли вы, по этой аналогии, это сравнить пассивный доход, который вы можете получать из ваших активов в годовом исчислении, с вашими годовыми расходами на тот образ жизни к которому вы привыкли. Если ваш пассивный доход превышает ваши расходы на всю оставшуюся вашу жизнь, угадайте что? — Вы богаты. Я убедил своих студентов посмотреть на богатство под этим углом, потому что, как помещик 19 века, вы не должны зависеть от продажи своих активов для покрытия расходов, так как это неэффективная практика.
5. Время, особенно ожидаемая продолжительность жизни, играет огромную роль в моем определении Состоятельности. Если вы имеете достаточный доход или активы для покрытия всех расходов только на следующие три года, но собираетесь прожить всего один год, вы в три раза богаче, чем необходимо. Если ваш пассивный доход и активы высоки прямо сейчас, но вы исчерпаете их до того как умрете, то вы далеки от богатства. Юный человек нуждается в большем пассивном доходе и активах, для того чтобы покрыть расходы на свою предполагаемую оставшуюся жизнь, в то время как более пожилой человек может быть, по моему определению, ближе к богатству вследствие того, что ему осталось жить меньше.
6. Пассивный доход в современном мире редко зависит только от одной недвижимости. Чаще он идет из нескольких источников, такие как дивиденды, акции, вложения в бизнес, пенсионные планы, аннуитеты, купоны по облигациям, социальные выплаты в дополнении к традиционному доходу от недвижимости.

Более точная версия быть состоятельным или богатым не включает «Да пошла эта….» работа.
Остановитесь на этом моменте!!! Я не закончил свое определение того, что значит быть состоятельным. Мое полное определение добавляет одну важную особенность к вопросу «Достаточно ли у вас денег, чтобы бросить работу?». Как ни крути, работа придает жизни смысл. Работа кормит нас, задает наше положение в обществе и дает нам чувство нужности, полезности для других. Работа в этом смысле хороша сама по себе. Итак, как же мне увязать это с моим определением богатства?

Я думаю, что состоятельность или богатство, в общем, значат не столько «Да пошли вы, Деньги» или достичь своей «Цифры», сколько иметь возможность выбирать работу, которой вы будете заниматься, независимо от уровня вознаграждения.
Итак, вот мое определение состоятельности — Если у тебя достаточно активов и пассивного дохода для покрытия всех твоих жизненных расходов на всю твою оставшуюся жизнь, и эти деньги позволяют тебе заниматься тем, что ты любишь, безразлично сколько ты на этом зарабатываешь, — тогда ты богат.
Допустим, вам нравится кормить менее успешных. Если у вас достаточно пассивного дохода, превышающего ваши расходы, чтобы кормить бездомных супом, даже если вы за это получаете сущие копейки, то вы богаты.

Если самое большое наслаждение в вашей жизни это читать романы и писать мемуары каждый день, и вы можете так достаточно скромно жить до конца вашей жизни, то вы богаты.

Если вы зарабатываете на жизнь тем, что делаете операции на глазах, и радость вашей жизни- это возвращать зрение больным, и вы можете позволить себе делать это, даже если Медикэар*** урежет ваше вознаграждение до одной десятой от текущего уровня, тогда вы богаты.

Если бы вы зарабатывали тем, что продавали бы облигации из любви к самому процессу – эффективному размещению активов, или как вы это сами для себя называли, тогда вы не особо беспокоились бы, какой бонус выплатит вам сегодня Голдман. Что, если вы потеряли 25% в прошлом году или прибавили 100% в этом? Кого это волнует? Вы любите это. Если вы делаете это в любом случае и можете себе это позволить, то вы — богатый человек.

Однако, если вы зарабатываете чем-то изо дня в день, что вы сразу же бросите, как только накопите достаточно денег, я готов поспорить, что вы далеки от богатства. Вы, может быть, покроете свои расходы и накопите достаточно активов, но вы еще гораздо дальше от настоящей цели богатства, чем вы думаете.

*«Wealthy» более корректно переводить как состоятельный, чем богатый. Но в статье я употребляю оба слова.
** Чистая стоимость определяется как разница между всеми активами человека и его пассивами (кредитами и долгами)
*** Medicare – программа социальных льгот в области медицины Барака Обамы

Не в деньгах богатство. Удачи вам, будьте богаты.

Формула миллиардера

1

Добрый день, уважаемые читатели, долго я не радовал вас новыми мыслями, на то были причины. У меня недавно родился сын, поэтому были приятные хлопоты и совершенно не было ни времени ни сил уделять блогу.

Сегодня я хочу предложить вашему вниманию формулу миллиардера по материалам personaMBA. Чтобы стать миллиардером, нужно уволиться со своей работы, даже если она высокооплачиваемая. Да-да, вы все верно прочитали, это не опечатка и не бред, навеянный долгим отсутствием.

Даже если ваша работа высокооплачиваемая, она никогда не сделает вас миллиардером. Даже если ваша работа сильно высокооплачиваемая, навряд ли сделает. Предположим, что ваша месячная зарплата составляет 3 млн. руб. — это очень высокооплачиваемая работа. В год вы получаете 36 миллионов, чтобы заработать миллиард, вам нужно ничего не есть и работать  27 лет. Статистика утверждает, что средний срок работы генерального директора не превышает 10 лет. Соответственно заработать такие деньги будучи генеральным директором (только генеральным директором) не реально.

В действительности есть выход — чтобы стать миллиардером вы должны быть собственником большого объема акций компании, которые постоянно растут.

Чтобы заработать миллиард, вам нужно ориентироваться на формулу:

Средняя прибыль с клиента на протяжении всего жизненного цикла * Количество обслуживаемых клиентов * Ваша доля бизнеса. Если не хватает;-), тогда придется стать собственником еще одной компании и так до тех пор, пока не будет миллиарда. В то же время, если вы еще хотите и оставаться миллиардером, то нужно понимать, что значение параметров не должны падать на протяжении времени.

Соответственно, таким образом вы можете выбирать и компании для инвестирования. Если компания в которую вы инвестируете близка к потолочному значению одного из параметров в формуле, то навряд ли стоит в нее инвестировать, потому как рост компании будет вызывать очень большие сомнения. Если и будет рост, то небольшой и чтобы стать миллиардером, нужно наращивать свою долю, а чтобы нарастить долю нужны деньги.

Удачи Вам, инвестируйте с умом.

Зарплаты Facebook, стоит ли уезжать?

0

Попалась интересная статья о зарплатах в Facebook. Прочитав статью, думается мне, что многие молодые инженеры-программисты увидели цифры и загорелись переездом или возможно задумались, как же так стажер — 70 тыс. долл. в год кладет в карман.  Ребята, не расстраивайтесь, у нас в России не все так плохо. Конечно, не суперски, но все же.

Математика тут простая — как правило публикуется грязная зарплата до налогообложения. Налоги в отдельных странах могут быть более 50%. Допустим все приведено для США, где ставка 10-35% в зависимости от суммы дохода в год. Для такого уровня — это 35%. Т.е. уже остается примерно 4 тыс. в месяц. Аренда жилья в Пало Альто, где офис Facebook будет тоже серьезно бить по карману (могу ошибаться, порядка 2-х тыс. долл., зависит от удаленности), если только с кем-то объединяться, но это пока не обзавелся семьей. Налоги с продаж в США в разных штатах отличаются. Ценники там, как правило, не включают местный налог. И останется у вас на все про все небольшая сумма на обустройство собственной жизни, дай бог, чтобы как средняя зарплата программиста в Москве. Конечно, при всем этом, качество жизни возможно будет чуть повыше, так как вы будете видеть за что платите 35%, за что платите такие деньги за съем.

Так что прежде чем принимать решение, посчитайте стоит ли оно того. Да и хватит ли уровня, чтобы попасть в компанию такого уровня. А если хватит, тогда может плохо искали здесь?

Удачи Вам! 

Как зарабатывают на кредитках?

0

         Наверное многие заметили, что сейчас кредитные карты раздаются повсеместно и почти всем. Устанавливаются различные кредитные лимиты и берутся непомерные проценты. Но все это делается лишь чтобы защитить свой капитал. На самом деле львиную долю доходов банки получают вовсе не с выплаченных процентов, а Вы не поверите, именно с обслуживания самих кредитных карт. Устанавливаются льготные периоды кредитования, чтобы Вы быстрее вернули банкам деньги.
          Вот сами посудите, обслуживание кредитной карты, в зависимости от ее типа Вам обойдется примерно 600 рублей в год — это всего 50 рублей в месяц, пущие пустяки, никто в принципе такой малой суммы не замечает. На это и рассчитана стратегия банков — они выпускают партию из 1 миллиона кредитных карт. 50 рублей на 1 миллион карт — 50 млн. руб. в месяц, неплохо, да.
           Люди по своей натуре нерациональны, им проще оплатить эти 50 рублей, чем пойти и расторгнуть договор в банком, ведь так удобно когда под рукой есть возможность потратить/перехватить тысячу-другую до зарплаты. Но тратите чужие, а отдаете свои. Помните об этом. Кредитные карты — это зло.
           Еще один интересный факт, это финансовая малограмотность населения, меня всегда умиляют рассказы знакомых, что у них есть кредитка, по которой они платят всего 20% годовых. Странные люди, таких кредитных карт — нет, разве только они не валютные. Минимальный процент, который я встречал это 24%, плюс если еще прибавить эти 50 рублей в месяц за обслуживание, получается итого больше. Потребительские кредиты дешевле и то, я бы их рекомендовал брать, если это действительно неотложная покупка, как холодильник или плита, которые действительно необходимы в хозяйстве, а не покупка новенького iphone 5.
Удачи Вам, берегитесь необдуманных кредитов.

Возможна ли экономия за счет усложения процесса?

0

В моей практике мне приходилось в основном решать задачи, которые влияли на увеличение эффективности, но при этом были также направлены на упрощение процесса. При этом есть одна задачка, которая направлена на снижение операционных затрат, но для этого требуется усложнять процесс.
Скорее это не одна задача, а целый класс задач. Давайте я Вам ее попытаюсь описать, возможно Вы в ней найдете много общего со своей отраслью. Я буду ее описывать с точки зрения телекома, а потом приведу несколько примеров, как ее можно использовать в других отраслях. Данная задача очень хорошо обосновывается математически и можно легко вывести формулу экономии, чтобы оценить максимально возможный эффект от внедрения данной модели у Вас.
Многие локальные Интернет-провайдеры арендуют каналы или покупают магистральный Интернет оптом, соответственно идет прирост операционных затрат с каждый новым расширением. Как правило, ширина канала берется с запасом, таким образом если, посмотреть на операционные затраты, то происходит «ступенька». Т.е. до расширения было X, после расширения X+R, где R — прирост в стоимости по отношению к более узкому каналу или полосе магистрального Интернет. Давайте рассмотрим наиболее очевидную ситуацию, когда алгоритм работает, а именно ширина канала за единицу фиксированная, т.е. даже если Вы берете дополнительную полосу, то стоимость за единицу не меняется и прирост расходов происходит пропорционально приросту полосы. В более сложных случаях это тоже работает, только модель экономии получается очень сложной. А теперь сама идея, дробим эти расширения на более мелкие части и закупаем их последовательно, и не закупаемся в прок. Наступил дефицит, восполняем, но не больше чем на то время, когда мы задумали следующее расширение. Таким образом можно в теории сэкономить до 50% приростных расходов.
Даже если Вы делите период всего на 2 и вместо 1 расширения за какой-то период проводите последовательно 2, то Вы уже получаете 25% экономии, если делаете 3 последовательно расширения, то получаете уже 33%, если делаете 4, то 37,5% и т.д. Для визуализации Вы можете изобразить квартал и последовательно в него врисовывать увеличивающееся число ступеней.
Теперь о математике.

Предположим, что Вы вместо одного расширения сделали 2. Это значит, что вместо прироста X рублей за период, Вы понесете 1/2 * X/2 + 1/2 * X = 3/4 *X, т.е. экономия составит 25%, если 3, то 1/3 * X /3 + 1/3 * 2/3*X + 1/3 *X = 2/3 *X, т.е. экономия 1/3 или 33%, и т.д. Если X выносить за скобки, то получится сумма геометрической прогрессии. Устремляя количество таких транзакция в бесконечность, можно вывести, что сумма такого временного ряда будет равна 1/2. Т.е. максимум при увеличении числа транзакций, Вы можете сэкономить сумму равную 50% от суммы прироста в расходах.  Но если посмотреть на динамику, то можно отметить, что после 3-х транзакций прирост в экономии увеличивается лишь незначительно. Поэтому на практике, Вы уже можете после 3-х остановится.

В моей компании это приносило несколько миллионов рублей в год, даже если надо было делать всего 2 увеличения вместо одного. Это решение я предложил в рамках программы «Деньги за идею». И вознаграждение в 15% от годовой суммы экономии пришлось бы очень кстати.
Но все равно не было принято на вооружение, так как значительно увеличивало трудозатраты определенного менеджера, который выступил противником этого, хотя даже с учетом того, что можно было бы взять ему помощника, это оставалось выгодно компании.

Почему все-таки это целый класс задач?

А теперь давайте подумаем, а как задачу можно расширить. Есть ли за что Вы платите постоянно и сумма только увеличивается? Если да, то можете присмотреться к методу и попробовать оценить экономию, возможно игра будет стоить свеч.

Теперь давайте вспомним свои походы по магазинам. Не знаю, как Вы, но я, если зашел в магазин, то минимум 2 полных пакета вынес, покупаю постоянно впрок, иногда хватает на неделю, иногда меньше. Хотя если предположить, что раздробить эти покупки на более мелкие каждый день, и те деньги которые я замораживаю в покупки продуктов оборачивать на каком-нибудь депозите, то наверняка могла бы накопиться немаленькая сумма.

Такие же ошибки делают и некоторые реселлеры, особенно если товар без ограничения срока годности, закупают впрок, а потом распродают товар месяцами. А зачем замораживать всю сумму? Иногда Вы можете в ответ услышать фразу, зато я этот товар купил на 10% дешевле, чем все. Я говорю молодец, а теперь давай представим, что ты каждый день покупаешь ровно столько сколько можешь продать завтра плюс один день (страховой запас), а все остальные деньги не вынимать из оборота, а на них развивать своей бизнес — создавать новые каналы продаж, проводить дополнительные коммуникации с клиентом, т.е. вкладывать в развитие своего бизнеса, а не замораживать деньги в товаре.

Конечно есть своя специфика в зависимости от бизнеса, но и с ней можно использовать эту модель.

Есть один минус — это усложнение процесса. Но если оценить трудозатраты на усложнение и получаемую экономию, то возможно, усложнение окажется Вам очень выгодным.

Если Вы узнали свою ситуацию, присмотритесь к идее, на мой взгляд, она очень интересна.

Удачи Вам и эффективных решений!


Вверх
Яндекс.Метрика